Vous avez un commerce et vous souhaitez commencer à accepter les paiements par carte de crédit? Ce mode de paiement est devenu essentiel dans le monde des affaires d’aujourd’hui. De la sélection des équipements à l’identification des frais et coûts associés, ainsi qu’au choix du bon fournisseur de services de paiement, il y a beaucoup à considérer pour permettre à votre entreprise d’accepter les paiements par carte de crédit de manière efficiente et sécurisée.
Accepter les paiements par carte de crédit implique de comprendre les différents moyens de paiement par carte, tels que les cartes de débit, de crédit, prépayées, etc. De plus, il est important de savoir quels équipements sont nécessaires pour accepter ces paiements, comme les terminaux de paiement et les lecteurs de cartes. Il est également crucial d’être conscient des frais et coûts associés à ces transactions, tels que les frais de transactions, frais mensuels et les coûts des équipements.
Dans cet article, nous explorerons en détail les différents moyens de paiement par carte, les équipements nécessaires pour accepter les paiements par carte, les frais et coûts associés à ces paiements, le processus de sélection d’un fournisseur de services de paiement et enfin, comment sécuriser les transactions par carte de crédit.
Les différents moyens de paiement par carte
L’acceptation des paiements par carte de crédit est un élément clé de la gestion moderne d’une entreprise. Les commerçants doivent proposer divers modes de paiement pour répondre aux besoins de leur clientèle, et les cartes bancaires, incluant les cartes de crédit et de débit, sont parmi les plus répandues.
Cependant, il est important de noter que chaque transaction par carte entraîne des frais pour le commerçant, généralement situés entre 1% et 3% du montant de la vente. Ces frais peuvent augmenter, notamment lorsqu’il s’agit de paiements internationaux.
Heureusement, des alternatives existent, comme le prélèvement SEPA, qui est souvent moins cher et peut offrir un niveau de sécurité supérieur. Des fintechs telles que GoCardless proposent cette option, permettant aux commerçants d’encaisser les paiements directement depuis le compte bancaire des clients.
Pour résumer, voici les moyens de paiement par carte :
- Cartes de crédit
- Cartes de débit
- Paiement sans contact
- Paiement mobile
Les commerçants doivent donc prendre en compte les différents frais associés et envisager toutes les solutions disponibles pour optimiser leurs coûts de transaction et offrir le meilleur service à leurs clients.
Les équipements nécessaires pour accepter les paiements par carte
Accepter les paiements par carte de crédit ou de débit est aujourd’hui essentiel pour toutes les entreprises, quelle que soit leur taille. Pour ce faire, il est impératif de s’équiper en matériel adapté.
Terminal de paiement
Le terminal de paiement électronique (TPE) est le pilier de l’acceptation des paiements par carte en magasin. Ce dispositif permet aux clients de réaliser des paiements sécurisés en insérant leur carte ou en utilisant la fonctionnalité de paiement sans contact, très prisée pour son côté pratique et rapide. Certains terminaux disposent également d’une fonctionnalité permettant aux professionnels de santé de lire la carte Sesam-Vitale, facilitant ainsi les remboursements avec l’Assurance Maladie. En fonction de la nature de leurs activités, les commerçants doivent donc choisir entre divers modèles de TPE, fixes ou mobiles, selon qu’ils disposent d’un point de vente physique ou qu’ils opèrent en déplacement.
Lecteur de carte
Le lecteur de carte bancaire, ou terminal de paiement portable, se présente sous diverses formes. La traditionnelle nécessite une connexion filaire ou sans fil et possède souvent un écran et un clavier pour faciliter la saisie du code confidentiel par le client. Une autre option innovante est la solution SoftPos qui transforme un smartphone ou une tablette en terminal de paiement autonome, nouvelle tendance chez les commerçants, artisanats et petites entreprises pour accepter les paiements en sans contact. Ce type de solution est particulièrement avantageux pour les professionnels mobiles ou pour les entreprises qui ont des volumes de transactions moins importants.
Processus d’achat
Pour garantir la sécurité et l’efficacité du processus d’achat, il est primordial de se doter de systèmes conformes aux normes PCI-DSS, PSD2 et GDPR. En respectant ces standards, on assure la protection des données bancaires et personnelles des clients. Les plateformes de paiement comme Mollie facilitent ce processus en intégrant des solutions adaptées pour des règlements à l’acte ou échelonnés. En outre, personnaliser la page de paiement avec les couleurs et la typographie de la marque peut renforcer la confiance des clients et, par conséquent, augmenter le taux de conversion.
Les prestataires offrent souvent la possibilité de personnaliser entièrement le parcours d’achat, créant une expérience transparente et sécurisée pour l’utilisateur. De ce fait, la sélection d’un prestataire de services de paiement qui répond à ces critères est essentielle pour offrir un processus d’achat optimal.
L’équipement et le processus adoptés pour les paiements par carte doivent donc être sélectionnés avec soin, en considérant à la fois les besoins spécifiques de l’entreprise et les attentes de sécurité et de facilité des clients.
Les frais et coûts associés aux paiements par carte
L’acceptation des cartes bancaires en tant que moyen de paiement peut engendrer différents types de dépenses pour un commerçant. Il est primordial de comprendre la structure des coûts, qui comprend les frais de transactions, les frais mensuels, ainsi que les coûts liés à l’acquisition et l’utilisation des équipements nécessaires au traitement des paiements par carte.
Frais de transactions
La composante principale des frais liés aux paiements par carte est celle des frais de transaction. Ceux-ci se divisent en deux parties : une partie fixe et une partie variable. La partie fixe s’établit généralement à 0,25€ par transaction, tandis que la partie variable oscille entre 1,2% et 2,8%. Ces taux varieront en fonction du fournisseur de services et du volume des transactions traitées. À noter également qu’une transaction par carte bancaire coûte souvent plus cher au commerçant que d’autres moyens de paiement, avec un surcoût de 1 à 3%. De plus, les transactions internationales peuvent générer des frais supplémentaires.
Voici un exemple des frais pour différents modes de paiement:
- Apple Pay / PayPal: des frais qui peuvent varier en fonction du contrat
- Prélèvement SEPA: offre de GoCardless à 1% + 0,20€ par transaction
- Klarna / Paylib: généralement similaires aux frais de la carte utilisée par le client
Des tarifs préférentiels peuvent être négociés pour les commerçants réalisant un volume de transactions mensuel supérieur à 50 000€.
Frais mensuels
Pour pouvoir accepter des paiements par carte, un commerçant doit souvent s’acquitter de frais mensuels fixés par son prestataire de services de paiement. Ces frais peuvent varier considérablement, de 2,5€ à 25€ plus une composante variable en fonction du volume de transactions. Il est important de souligner que certains prestataires, tels que Square, offrent des services de paiement par carte sans frais mensuels, apportant ainsi une plus grande flexibilité aux petits commerçants ou à ceux débutant leurs activités.
Des acteurs comme Mollie mettent en place des tarifications sur mesure pour des utilisateurs à fort volume de transactions, dans le but de proposer des conditions plus attractives. En revanche, les transactions saisies manuellement peuvent entraîner des frais plus élevés en raison du risque accru de fraude.
Coûts des équipements
Outre les tarifs liés aux transactions et aux abonnements mensuels, il faut prendre en compte l’investissement initial et les coûts d’opération liés au matériel utilisé pour accepter les paiements par carte. Ces coûts incluent l’achat ou la location de terminaux de paiement, les dépenses de communication (connexion internet ou ligne téléphonique), ainsi que les éventuels frais supplémentaires pour des services spécifiques comme les transactions étrangères.
Il est également à noter que certains paliers de paiement requièrent une signature ou une autorisation supplémentaire du client, ce qui pourrait influencer les conditions du contrat de service de paiement. Les solutions en ligne, telles que celles proposées par GoCardless avec des frais de transaction réduits, peuvent constituer des alternatives économiques pour les transactions récurrentes ou de gros volumes.
Choisir un fournisseur de services de paiement
La sélection d’un fournisseur de services de paiement (PSP) est cruciale pour les entreprises qui désirent proposer une expérience d’achat fluide et sécurisée. Les commerçants doivent considérer plusieurs facteurs lors de ce choix, tels que les types de paiement pris en charge, la conformité PCI DSS pour sécuriser les données des titulaires de cartes, l’efficacité de la plateforme dans la gestion des erreurs et des litiges, ainsi que les outils de résolution proposés.
Il est également important de choisir un PSP qui s’aligne avec la taille et les besoins spécifiques de l’entreprise, offrant une intégration aisée avec d’autres systèmes utilisés, une prise en charge des taxes locales comme la TPS et la TVQ pour les entreprises canadiennes, ainsi que des solutions pour le commerce électronique. Des prestataires comme Square et Stripe ont émergé en tant que fournisseurs clés en main, tandis que SumUp Air et Payfacile sont reconnus pour leur accessibilité aux petites entreprises et commerçants individuels.
Solutions de paiement
Les solutions de paiement contemporaines proposées par des PSP, comme Stripe et Paypal, permettent non seulement d’accepter les paiements via divers moyens tels que les cartes bancaires, Apple Pay ou Google Pay, mais aussi d’intégrer des paiements dans des environnements variés comme les réseaux sociaux et les SMS. Ces solutions offrent une grande flexibilité et peuvent être optimisées pour fonctionner de pair avec d’autres applications et logiciels de l’entreprise, réduisant ainsi la complexité administrative et technique.
Plateforme de paiement
Une plateforme de paiement efficace facilite la saisie des informations de paiement par les clients lors de transactions en ligne et supporte l’interaction avec les réseaux de cartes et banques pour un transfert sécurisé des fonds. Ces plateformes offrent une vaste gamme de moyens de paiement et la possibilité d’ajuster les pages de paiement, les liens ou les plugins pour s’adapter aux spécificités des plateformes de vente en ligne. Elles sont essentielles pour garantir une gestion aisée des transactions électroniques dans le e-commerce.
Services de paiement
Les services de paiement doivent répondre aux besoins variés des entreprises, incluant la configuration de TPE virtuels pour les paiements à distance et le support d’identifications renforcées comme l’authentification forte. Il est aussi crucial de considérer les mesures de sécurité et de conformité avec les standards PCI DSS pour protéger les données sensibles des clients. Les fournisseurs tels que Square offrent une assistance dans la conformité et la gestion des erreurs de paiement, simplifiant le processus pour les commerçants.
Fournisseur de services
Les fournisseurs de services tels que Stripe et Square se distinguent par des offres abordables et des fonctionnalités étendues, convenant à différentes tailles d’entreprises. Le choix d’un fournisseur doit prendre en compte la simplicité d’utilisation et l’intégration avec les systèmes existants. Pour les petites entreprises, des solutions comme SumUp Air et Payfacile fournissent des approches simplifiées adaptées à leurs volume de transactions et à leur présence en ligne.
Sécuriser les transactions par carte de crédit
Pour toute entreprise qui accepte les paiements par carte de crédit, la sécurisation des transactions est essentielle pour protéger et instaurer la confiance chez ses clients. Il est impératif de se conformer à la norme PCI DSS, un ensemble de règles visant à sécuriser les données liées aux cartes de crédit. Les amendes pour non-conformité peuvent être lourdes, surtout lors du traitement des paiements par téléphone. Un fournisseur de services de paiement offrant un terminal virtuel est un atout majeur pour la sécurité des transactions. De plus, bien que les applications d’encaissement de carte bancaire permettent de traiter les paiements même sans réseau, il est important de prendre en compte les risques de dysfonctionnement.
Code confidentiel
La sécurité d’une transaction par carte bancaire est souvent renforcée par la saisie d’un code confidentiel. C’est une mesure de sécurité fondamentale pour les paiements physiques. Comme le code confidentiel est une combinaison secrète de chiffres, le composer à l’abri des regards indiscrets est crucial pour éviter toute fraude. Pour les paiements sans contact, le code confidentiel n’est pas nécessaire pour des montants inférieurs à 50€; au-delà, ou après un total cumulé de 150€ d’achats, la saisie du code devient obligatoire. Toujours vérifier le montant affiché sur l’écran du terminal de paiement avant de saisir son code est une pratique recommandée. Il arrive aussi que la saisie du code soit demandée aléatoirement pour des raisons de sécurité, même pour des montants inférieurs à 50€.
Paiements en temps réel
Les paiements en temps réel sont devenus un avantage concurrentiel pour les marchands, permettant aux clients de payer instantanément à toute heure. Cela requiert une autorisation bancaire spécialisée pour la vente à distance, connue sous le nom de compte monétique. Des logiciels comme ShopFactory peuvent aider les commerçants à s’intégrer facilement avec des services de paiement de ce type, rendant le processus plus fluide. Les systèmes en temps réel sont particulièrement bénéfiques pour les entreprises traitant un volume élevé de commandes, améliorant ainsi l’expérience d’achat des clients.
Réseaux de cartes
Les transactions manuelles par carte de crédit présentent plus de risques de fraude que celles où la carte est physiquement présente. En conséquence, les prestataires de services de paiement peuvent facturer des frais plus élevés pour ces transactions. Les commerçants faisant partie d’un réseau de cartes bancaires doivent accepter les cartes portant le signe de ce réseau. Ces réseaux, comme Visa ou Mastercard, ont implémenté des mesures de protection spécifiques pour les transactions manuelles. Par ailleurs, les commerçants peuvent établir un montant minimal pour les paiements par carte, mais ils doivent informer clairement leurs clients. Les lecteurs de cartes mobiles, compatibles avec ces réseaux, offrent une solution pratique aux commerçants itinérants pour accepter des paiements en déplacement.
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